马云今年以来一系列令人眼花缭乱的变革，都指向了互联网金融领域，似乎是在举集团之力支撑其金融业务。

12月19日，阿里金融公布“三天无理由退息”的贷款保障政策，即获贷客户在贷款计息的三天内，无论什么原因决定终止贷款使用，在完成归还本金、利息的条件下，均可申请退还对应周期的利息。

阿里巴巴副总裁胡晓明在接受记者采访时表示，阿里金融此举目的在于扩大新的客户群体。他预计，到2014年，阿里金融的贷款客户数将达到100万。

阿里金融借力数据平台

从阿里金融的诸多设计理念看，互联网和阿里电商数据将成为阿里金融的关键载体。

2010年4月，阿里巴巴开始布局金融业务，提供的贷款有两种，一种是信用贷款，根据店铺的经营状况和申请人的资质来决定；一种是订单贷款，商家发货后还未收到货款，就可申请此项贷款。商家可同时申请两项贷款，累计总额度同为100万元，最长期限为12个月。截至今年12月，阿里巴巴累计提供服务的小微企业已经超过20万家，平均贷款数额为6.1万元。

胡晓明向记者介绍，阿里巴巴会员申请贷款需要提供企业近一年的销售总额、经营成本、净利润率、库存量等财务数据，天猫和淘宝卖家申请贷款相对简单得多。“我们所有的数据都是向阿里金融开放的，每一分钟都可以监测到卖家的订单、库存、资金状况。一旦发现风险，可以直接从他的支付宝扣款。”

阿里金融通过阿里巴巴、淘宝、天猫上的销售平台，对客户的历史交易流水进行分析和定量，可以反映其真实的信用状况。而在利息方面则以“日”为单位计息，随借随还，订单贷款日利率为0.05%(年利率约18%)，信用贷款为0.06%(年利率约21%)。目前不良率控制在1%左右。

同时，数据库是阿里金融最核心的价值，只要把各平台所有商家的信息贯通起来，就能建立阿里巴巴生态内独有的征信系统。

明年将重塑三大业务

从与银行合作到走上自营道路，可以预见，金融将在阿里巴巴集团扮演重要的角色。

2010年6月8日，阿里巴巴联合复星集团、银泰集团、万向集团成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资本为6亿元。2011年6月21日，阿里巴巴成立重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资本为10亿元。

而此前，阿里巴巴与银行已有合作。2007年5月，阿里巴巴联手建行推出“e贷通”，阿里巴巴会员可凭借在其网站上的交易信用记录向建行申请贷款。从2007年6月起，阿里巴巴又与工行开始合作，为阿里巴巴和淘宝会员提供贷款服务。

此外，来自阿里巴巴内部的消息，阿里巴巴将从明年1月1日起转型，重塑为平台、金融和数据三大业务。近年来，其试图申请银行牌照的传闻也从未间断过。

胡晓明对此解释为，“我们的确有申请银行牌照的念头，如果牌照真的下来，对我们的小贷业务不一定是好事。这主要是受阿里巴巴的互联网金融性质所限，如果阿里巴巴可以做银行，那么阿里小额贷款经营的许多方法都是违反相关监管规定的，比如银行需要做实地贷前审查，但阿里小额贷款的贷前审查、放贷合同签订、贷后审查等业务流程都是在线完成的。”

他告诉记者，目前看来阿里巴巴并没有拆分成30家子公司的计划，阿里金融也不会拆分。“我们主营的还是小额贷款，明年会追加投资，并在数据分析、定量分析、信贷技术、技术开发人员上去增员，我们单笔信贷成本在2.3元人民币，但是银行的经营成本可能在2000块人民币左右。只不过我们做的是银行不愿意做的事，所以更多的是互补而不是竞争。”
来源: 宁波海事海商律师  

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